Vakuutukset tällaiselle hieman pidemmälle reissulle voivat aiheuttaa harmaita hiuksia. Etenkin kun koko matka-aika ollaan asunnottomia, eli vailla vakinaista osoitetta Suomessa. Kotivakuutuksen voi siis hyvillä mielin irtisanoa, kun ei ole oikein mitään mitä sillä vakuuttaisi. Vakuutusten vertailu on kuitenkin työlästä ja harvemmin siihen leikkiin jaksaa lähteä.
Pohdimme pitkään mitä vakuutuksia tarvitsemme matkalle. Aiempien reissujen perusteella ainakin kattava autovakuutus on pakollinen, nuo peltilehmät kun tykkää välillä matkustaa myös toisen auton kumipyörillä.
Matkavakuutusta emme ole aiemmin tarvinneet, vaikka sellainen onkin kotivakuutukseen sisältynyt. Myöskään matkatavaravakuutuksen korvauksia ei ole tarvinnut hakea. Toisaalta jos vaikka pyörä varastetaan reissussa, tulee siitä takkiin sen verran, että vakuutus kannattanee olla.
Haastavaa vakuutuksen valinnasta tekee vaihtelevat sopimusehdot, korvausmäärät suhteessa hintaan ja hintoihin vaikuttavien eri alennusryhmien määrä. Itse koen myös vakuutusyhtiöiden tavan olla kertomatta mitään listahintoja esimerkiksi matkatavaravakuutuksille suoraan netissä, vähintäänkin ongelmalliseksi.
Alustava soittokierros vakuutusyhtiöihin
Aloitin vakuutusten vertailun tekemällä soittokierroksen aikalailla kaikkiin löytämiini suomalaisiin vakuutusyhtiöihin. Huvittavaa on, että monien vakuutusyhtiöiden asiakaspalvelun puhelinnumero on maksullinen. Ilmeisesti halutaan painostaa ihmiset ostamaan vakuutuksensa netistä, ainut vaan, että esimerkiksi kevytkuorma-autolle ei verkosta saa ostettua vakuutusta mistään yhtiöstä.
Osa vakuutusyhtiöstä ilmoitti suoraan, etteivät myönnä noin pitkää matkavakuutusta lainkaan tai vakuutuksen maksimi pituus on 12kk. Esimerkiksi Pohjantähti ja Fennia pelasivat itsensä jo tässä kohtaa suoraan ulos.
POP -vakuutuksen 12kk matkavakuutus oli listahinnaltaan noin 600€/hlö ja matkatavarat (en kirjannut ylös mihin rajaan saakka) 800€/12kk. Turva taasen tarjosi matkavakuutusta 535€/hlö ja matkatavaravakuutusta 2500€ saakka hintaan 600€. Ajoneuvovakuutuksia en edes ruvennut näistä kyselemään, kun oli jo alustava hinta tiedossa OP:lta.
Osuuspankista tarjottiin matkavakuutusta noin 830€/hlö ja matkatavaravakuutusta hintaan 214€ ja korvauksen ylärajana miellyttävä 6000€. Tarjous oli hieman reilulle vuodelle.
Porukasta erottui LähiTapiola, joka halusi välttämättä tavata kasvokkain tarjouksen laskemiseksi (tämä tapahtui ennen koronaa). Kävimme konttorilla tunnin verran istuskelemassa ja saimmekin melko hyvän tarjouksen. Tosin virkailija joutui aika paljon selvittelemään kuinka noin pitkän vakuutuksen saa ylipäänsä tehttyä ja kuinka kevytkuorma-auto kuuluu vakuuttaa ulkomailla yms.
Vakuutusten vertailu ja lopullinen päätös
Vertailimme vielä huolella OP:n ja LähiTapiolan vakuutustarjoukset. Eroja oli tietenkin jonkin verran vakuutusehdoissa ja korvaussummissa. Vakuutuksien vertailu ei ole helppoa tarkkojen vakuutusehtojen takia ja toisaalta joutuu punnitsemaan todellista riskiä eri tapaturmien ja muiden korvattavien tapahtumien mahdollisuudesta.
Perus matkavakuutusten ehdoissa ei ollut juurikaan meidän kannalta kriittisiä poikkeavuuksia näiden kahden välillä, mutta matkatavaravakuutuksen osalta maksimi korvaussummassa oli tonnin ero OP:n hyväksi.
Autovakuutuksen kaskon kohdalla LähiTapiola hinnoitteli itsensä ulos. Sisällöltään LähiTapiola oli hieman parempi ja korvaisi esimerkiksi majoituskuluja auton rikkoutuessa hieman enemmän, mutta kokonaishinta oli kuitenkin noin 400€ enemmän kuin OP:lla.
Kokonaisuutena otamme siis matkavakuutuksen molemmille, matkatavaravakuutuksen ja autovakuutuksen sisältäen lakisääteisen ajoneuvovakuutuksen ja sen lisäksi kaskovakuutuksen, joka korvaa esimerkiksi ne hinaukset ja autoon murtautumisen aiheuttamia vahinkoja.
Vakuutusten yhteenlaskettu hinta on nyt siis hieman vajaa 2800€, mistä auton osuus on vajaa tonni, matkatavaroiden reilu 200€ ja loput matkavakuutusta. Voi kuulostaa kalliille, mutta yksi lääkärikäynti ja auton hinaaminen sunnuntaina, niin ollaan jo hyvin lähellä plusmiinus nollaa. Vakuutusten vertailu kannattaa näköjään aina.
Mikä on vakuutuksen todellinen tarve?
Itse ajattelen, että vakuutus on syytä olla matkustaessa aina. Koskaan ei voi tietää mitä matkalla tapahtuu ja kuinka vaikkapa sairastuessa saa hoitoa paikallisessa sairaalassa, puhumattakaan hoidon tasosta. Euroopassa periaatteessa pelkkä eurooppalainen sairasvakuutuskortti pitäisi riittää hoidon saamiseksi samaan hintaan kuin maan omillekkin kansalaisille.
Meidän matkamme kohdistunee myös osittain Euroopan ulkopuolelle, missä eurooppalaisella sairasvakuutuskortilla ei ole mitään arvoa. Koska ei huvita tien päällä ruveta vakuutuksia söttäämään erikseen joka kerralle kun niitä tarvitsee, on helpompaa ottaa koko vuoden kattava vakuutus.
Auton kaskovakuutus ja erityisesti se hinausturva on sellainen vakuutus, jonka voimassa olo on syytä meidän tapauksessa aina varmistaa. Vakuutus on ihan näppärä, kun auto leviää esimerkiksi Puolalaisessa pikkukylässä, missä englantia ei tunnu puhuvan juuri kukaan. Saavat sitten soitella vakuutusyhtiöstä sen hinurin paikalle.
Tietysti aina pitäisi myös pohtia sitä todellista riskiä ja sen hintaa, esimerkiksi kalliimpi kaskovakuutus sisältäisi lasiturvan tuulilasin hajoamisen varalle, vuosihinta 48€ ja omavastuu 200€. Autoon mihin tuulilasin vaihto maksaa 300€, en näe kovin hyvänä investointina tätä. Etenkin kun tuulilasin vaihtoväli on tähän asti ollut noin kolme vuotta.
Välillä olen myös pohtinut juuri tätä auton kaskovakuutusta myös siitä näkökulmasta, että jättäisi kaskon kokonaan vaan pois ja laittaisi ”säästyneen” rahan tilille jemmaan, mistä sitten ottaisi kun tulee jotain ongelmaa. Pikaisella laskutoimituksella ei ainakaan meidän auton (nykyisen ja niiden edellisten) tapauksessa kannatta.
Matkabudjettiin laskin alunperin vakuutuksille noin 3000€, mikä loppujen lopuksi oli aika kohdallaan. Vakuutusten vertailu kuitenkin osoitti, että hintataso on hyvin vaihteleva.
Lisävakuutus riskialttiisiin lajeihin?
Tämä on tietysti hyvä kysymys, paljonko esimerkiksi vaikka helikopteripelastus jalan katkettua jossain ettäänperällä maksaa? Pohjoismaissa tämä ei ole mikään ongelma, mutta esimerkiksi Keski-Euroopassa voi olla hyvinkin kallista lystiä.
Me ajattelimme hoitaa tämän ottamalla ÖAV:n jäsenyyden, joka sisältää hyvin kattavan vakuutuksen riskilajeihin, kuten vapaalaskuun ja alamäkipyöräilyyn. Suomalaiset vakuutusyhtiöt eivät jostain syystä aina näitä lajeja vakuuta, ja jos vakuuttavatkin, niin se maksaa ihan tolkuttomasti.
ÖAV:n jäsenyys maksaa noin 100€/hlö vuodessa ja siihen päälle tarpeen mukaan matka-ajan pidennys, esim. Eurooppa 4kk 180€/hlö. Esimerkiksi OP tarjosi riskilajilaajennusta matkavakuutukseen siten, että kuukausi alamäkipyöräilyä 440€/hlö tai vaikkapa kolmen päivän vapaalasku 27€/hlö.
Toisaalta OP:n normaali matkavakuutus korvaa kyllä vaikkapa perus maastopyöräilyn, joten voi olla, että lisävakuutusturvaa ei kannata edes ottaa koko reissun ajalle. Vakuutusten vertailu kuitenkin selvensi, että vakuutusehdoissa on isoja eroja etenkin ”riskilajeissa”. Näitä täytyy vielä hieman pohtia, kunhan selviää mihin täältä nyt ylipäätään pääsee matkustamaan ja milloin.
_Tämä kirjoitus ei ole suositus ottaa tai olla ottamatta mitään vakuutusta, eikä kirjoituksessa esiintyvät väitteet vakuutusten sisällöistä tai hinnoista pidä paikkaansa välttämättä kenenkään muun kohdalla. Teet aina vakuutusten vertailu itse, älä luota kuulopuheisiin. Minulla ei ole myöskään minkäänlaista sidonnaisuutta näihin vakuutusyhtiöihin, paitsi vakuutuksenottajan roolissa_